2026年3月13日
執筆者：土屋 ごう

これまでがんばって働いてきて年収もある程度になり、貯蓄もできている。それでも「このままでいいのか？」と不安を抱く50代の方は多いものです。

私はFPとして15年間、800世帯以上の家計を拝見してきました。そのなかで、お金の使い方が上手な50代がとっている行動を突き詰めると、シンプルに「ふやす・維持する・減らす」の3つに分類できます。
具体的には資産をふやすこと、健康を維持すること、出費・税金を減らすことです。

本記事では、単なる節約や家計管理にとどまらない、生涯の安心につながるお金についての考え方・行動を紹介します。

お金の使い方が上手な50代は、これまでの「当たり前」が通用しなくなってきていることを知っています。そのうえで、プロの知見を借りながら自分のゴールと判断基準を持ってお金を使ったり貯めたりしている点が特徴です。
まずはお金についての上手な「考え方」から解説していきます。

「インフレ」とは物価が持続的に上昇し、お金の価値が相対的に下がる現象です。ここ数年でよく耳にするようになりましたが、さらに遡って20年前と現在の物価を比べてみましょう。

あわせて、消費税も5％から10％へと2倍になっています。

一方で、私たちの収入はどうなっているのでしょうか。

物価や税率の上昇に対して、平均年収の上昇率が小さいことがみてとれます。退職金に至っては、増えるどころか減少していますね。
モノやサービスの値段は上昇するのに収入が増えない時代において、預貯金の微々たる利率ではお金を増やせないどころか守れません。お金の使い方が上手な50代は、「とりあえず貯金しておけば大丈夫」といった考え方はもう通用しないことを理解し、真にお金を守り、ふやすアクションをとっています。

学校で金融経済教育の機会が整ってきたのはここ最近の話です。今50代の方の多くは「お金の基本」を学校で教わっていない世代であり、自ら学ぼうとする意欲の高い方が多くみられます。
もちろん自分で学ぶ姿勢は大切です。ただ、お金の勉強とひと口にいっても、資産運用、税金、社会保険、相続、これらに関わる法制度など内容は専門的かつ多岐にわたります。

まだまだ働き盛り、忙しい50代にとって時間は貴重な資源です。優秀な方ほど専門的なことはプロの知見を頼って判断の精度を高め、自分で勉強する時間的なコストを抑えて「自分にとっての最適解」を得ています。そして、浮いた時間を健康維持や家族団らんに充てて、仕事や人生を充実させています。

お金を上手に使うには、お金を使う「 判断基準」が重要です。なぜなら、未来は不確実で分からないことだらけのためです。
老後どんな暮らしをしたいか、そのために必要な老後資金はいくらか、それをどのように用意するのか。完全に仕事をリタイする時期は？親の介護が始まったらどうする…？
お金を上手に使える50代は、こうした正解のないものごとに対して、ざっくりとでもゴールと道すじを描いています。すると、SNSの情報や周囲の意見、感情に振り回されず冷静な判断を下しやすくなります。
賢い50代は、人生のゴールやお金についての判断基準を明確にするためにも、プロの手を上手に借りて「迷いどころ」をできるだけ事前に減らしている点が特徴です。

お金をふやす行動とは、具体的には 投資です。50代ではもう遅いと考える方も少なくありませんが、平均寿命から考えればこの先まだ30年、40年と人生は続きます。
インフレが続く前提では、老後も長く資産を守るために「ふやす」視点が欠かせません。
本パートでは、投資行動に関する基礎を簡単に解説します。

「50代で投資はもう遅い、やめておいたほうがいい」といわれることがあります。しかし厚生労働省によれば、男性は81歳、女性は87歳が平均寿命です。（※）老後の生活は長く、50代はまだまだ時間のある年代です。しかも物価の上昇が続いていますから、お金の使い方が上手な方は老後のために積極的に投資に取り組んでいます。

まず活用すべきは NISA とiDeCoでしょう。どちらも税制優遇があり、老後資産をつくるための積立投資に適した制度です。預貯金は預貯金で一定必要ですが、老後も長くお金を守っていくために、こうした制度をフル活用して今のうちにお金をふやし、老後の準備を着々と進めていきましょう。

※参考：主な年齢の平均余命｜厚生労働省

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資産運用が重要といっても、投資先や投資手法には気をつける必要があります。
お金を上手にふやせる方は、先ほど紹介したNISAとiDeCoを中心として、投資の基礎に忠実な行動をとっていきます。反対に、いかにも儲かるように感じられる「すごそう」な商品には割に合わないリスクが紛れているのでは？と訝しみ、手を出しません。

具体的には、�@自分の言葉で仕組みを説明できない商品、�A節税をうたう投資商品、�Bリスクのない投資話に気をつけましょう。
�@自分の言葉で仕組みを説明できない商品の例としては、プライベートアセット、仕組債、輸入ヘッジファンドなどがあげられます。聞きなじみのない商品は何だか儲かりそうだと感じやすいものですが、実際はハイリスク・ハイリターンかつハイコストなものが多いといえます。 利益が出るしくみ・リスク・コストを自分の言葉で説明できないなら、手を出さないこと。これも投資の基本です。

次に�A節税をうたう投資商品にも注意します。高年収になるほど「節税」の2文字が強烈な魅力に感じられるかもしれませんが、それは本当に投資の効果を得られる商品でしょうか。たとえ節税効果が得られても、投資である以上は資産の増加が見込めなければ意味がありません。着実にお金をふやせる方は、目先のメリットに飛びつかず、一歩引いて冷静に、経済合理性がある商品かどうかを見極めています。

最後に�Bリスクのない投資話には絶対に手を出しません。
どんな投資でも程度の差はあれ必ずリスクがつきものです。言い換えれば「元本保証」や「必ず儲かる」「ノーリスク」をうたう投資話は詐欺の可能性があります。
近年は詐欺の手口も非常に巧妙になっています。「そんな話に私は引っかからない、大丈夫」と思わず、甘い話を聞いたときには即決しないでいったん持ち帰り、周囲に相談してくださいね。

「ふやす・維持する・減らす」行動の2つ目である「維持する」は健康の維持を指します。
老後のために資産をふやすことも大切ですが、健康がその土台になります。なぜなら、投資のリターンよりも「働いて得る収入」のほうが一般的には大きいためです。要するに、健康な心身はお金以上の、最大の資産といえます。
身体の衰えも気になる50代にとっては、健康への投資が上手なお金の使い方のひとつ。本パートではその具体的な内容をみていきましょう。

お金の使い方が上手な50代の方の多くは、健康維持のための支出をコストではなく 投資として捉えています。そして、そのための時間の捻出にも積極的にお金を使います。

「家事を人に任せるなんて怠慢では…」といった価値観もまだ根強いものです。しかし便利な商品やサービスの利用によって時間が生まれ、健康の維持につながるのであれば、私は立派な「投資」だと思います。反対に、無理をして心身が不調に陥ればさらにストレスを感じますし、医療費＝コストが増えてしまいます。
大切なことなので繰り返しますが、 健康は最大の資産です。「お金を使って楽をできるところは楽をする」考え方も時には大切です。

お金の使い方が上手な方は、消費・浪費・投資の分類を他人の基準で決めません。一般的には浪費や消費とされる支出でも、 自分にとって意義があるなら投資だと定義します。

たとえば、趣味や旅行について。頻度や金額の程度はありますが、よいリフレッシュとなって気持ちが整うならメンタルケアの一環です。
ほかにも、通勤時につい買ってしまうコーヒーだって投資になりえます。会社の最寄り駅より1駅前から運動のために歩き、おいしいコーヒーをご褒美として買うのだとしたら、そのコーヒー代は「ラテマネー」と呼ばれる浪費ではなく、運動を続けるための投資といえるでしょう。

また、お金の使い方が上手な方は見栄でお金を使いません。
高級車やブランドバッグ、時計などの高級品は「本当に好きだから」選ぶ傾向にあり、周りからよくみられたいからといった理由では買いません。仕事のパフォーマンスやモチベーション、生活の質を向上させてくれるものに対してお金を使う価値観を持っています。

最後に、お金の使い方が上手な50代は、ムダな出費と税金を減らすシビアな視点も持つ点が特徴です。なかでも大きな固定費となりやすい保険と税金のカットに面倒くさがらずに取り組んでいます。
本パートでは保険の見直し方と、ごく基本的な節税方法について紹介します。